7月初，中国银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，提高交强险责任限额至20万元，并拓展和优化商业险保障服务，同时下调附加费用率，提升赔付率。时隔不到一个月，中国银保监会又下发了《关于规范车险市场秩序有关意见的通知》，可谓是接二连三重拳纠偏车险市场。
由于当前车险市场的高定价、高手续费、服务争议等问题突出，所以监管部门将“降价、增保、提质”作为这次改革的阶段性目标。有关负责人表示，改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”：价格基本上只降不升；保障基本上只增不减；服务基本上只优不差。对于这次力度空前的车险综合改革，市场各参与主体有何看法，又将如何应对？
【监管部门】
中国银保监会财险部副主任 尹江鳌
截至6月末，我国机动车保有量已达到3.6亿辆，可以说，车险是一个广泛涉及人民群众利益的险种。而本次改革的最大特点是目标明晰，即要保护消费者的权益，其他目标比如建立市场化机制、业务的增长、规范市场和产品、提升效益等都要服从于这一目标。
从以前车险改革的经验来看，往往面临目标多重，且目标之间存在矛盾冲突的问题，但本次改革抓住了主要矛盾，目标聚焦，有取有舍，为破解多年待解的难题创造了条件。
具体来看，第一是价格更低，基准纯风险保费下降，消费者实际的签单保费也将明显下降，又优化了交强险的系数，对消费者更加有利；第二是保障更多，交强险限额提升，降价的同时保障范围扩展，责任险提升限额，车损险增加产品责任，可以说“加量不加价”；第三是服务更好，包括删除容易引发争议的条款、推行电子保单等；第四是机制更灵活，备案制让各参与主体有更多话语权，探索新能源车险和里程保险等差异性产品和网络电销等渠道，给企业创新留出了足够空间。
【保险公司】
平安产险董事长兼首席执行官 孙建平
从保护消费者权益的角度出发，附加费用率的上限由35％下调为25％，规范了车险市场的秩序；更快速全面地提升了车险企业的风险筛查能力、运营效率和理赔服务能力，从而提升了客户体验。
具体来说，第一从车主的角度看，本次改革深入贯彻了“以人民为中心”的理念，紧紧围绕保护消费者权益的目标，确实服务于民生；第二从车险产品的角度看，全面系统地解决了一些多年存在的痼疾，有效地保障了车险业的高质量发展。包括交强险和商业险同步改革，重新测算纯风险保费，下调基准保费，完善商业车险的条款内容和市场化机制的形成等；第三从渠道角度看，鼓励线上渠道发展，消费者购买车险更加方便；规范了中介渠道的经营，中介费用更加透明，让客户明白消费，认同感也会显著提升；第四从服务的角度看，丰富了商业车险的产品，包括支持行业制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。
中国大地保险总裁 陈勇
本次车险改革在“以人民为中心”的基调下，下调附加费用率，将更加有效地减少车险市场的手续费乱象，同时也倒逼保险公司精细化管理，不断创新，走上高质量发展之路。在监管政策方面，我建议，多维度审视各公司的费率方案，考虑到中小保险公司在固定成本上与大公司的差异，对中小公司的目标成本给予一定时间的宽容；同时在政策落地后，希望能更加严格地监管市场费率，坚决遏制市场的高费用情况。
对各主体公司来说，一方面要提高成本控制能力和对车险经营重要性的认识，认真梳理各项费用的成本，制定和实施各项费用的严格管控措施；另一方面，要积极开展直销业务，以客户为中心，进一步拉近与客户的距离，加强客户综合经营水平。
华泰财险董事长兼首席执行官 丛雪松
本次改革面临的最大问题是，行业处于一个普遍亏损的阶段，好在监管部门已经注意到，并采取了各种措施引导并保障整个行业的健康发展。特别是在费用端，主要还是排在行业前三位的保险头部企业要发挥正向引导作用，控制行业成本不要快速上涨。
与此同时，更多让利于消费者意味着，三年之内行业的市场费用会有大幅下降，粗略预测会在600亿～800亿元，这对于整个车险市场而言是个不小的数目，因此监管部门在积极推进转型的过程中，也要注意平稳过渡。
【中介渠道】
上海广汇德太保险代理有限公司总经理 陈杰军
本次车险改革重在让利于民。不过其中提出，合理下调附加费用率，引导行业将商业险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25％,对于车险中间渠道——汽车经销商来说，影响巨大。经销商将面临车险保费总规模下降和佣金收入下降的双重影响。简单测算一下，每年车险佣金收入将会直接减少10％。
我有两个建议，一是车损险主险增加7个附加险，包含机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方，保费充足度将有所下降，风险成本增加，建议在新车出单折扣上对风险成本的增加有所反馈。第二，车商渠道的业务质量是最好的，保费规模也比较大，建议保险公司给予经销商渠道差异化的手续费。
广汇也在积极应对，一是提供专业化的车险售前、售中和售后服务，充分挖掘客户需求，提升新车首保率和保有客户的续保率，提升车险的总保费规模；二是大力发展非车险业务，通过非车险业务的佣金收入，弥补车险佣金下降的损失，围绕人和车开发更多满足用户需求的多层次的保险产品，如轮胎保障、车上人员意外险、事故车维修补偿、健康险和寿险等。
【维修企业】
某大型汽车维修连锁企业负责人
本次车险改革以人民利益为核心，的确给消费者带来了实惠，这一点值得肯定。但从维修企业的角度来说，政策对经销商体系有利，却没太考虑到第三方维修企业的处境。文件中指出，引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
指定维修厂，意味着很多消费者会倾向于选择以厂家为背景的4S店维修体系，这对于好不容易才发展起来的第三方民营维修企业很不利。而在监管部门主导的听证会上，多听取大型保险企业的声音，维修企业的反馈很难有通道。事实上，国家政策明确指出汽车售后环节反垄断，鼓励创业创新，推动汽车服务走进千家万户，支持民营资本进入这一领域，我认为就应该对第三方维修企业给予一定的保护。
【消费者】
中国消费者协会消费监督部主任 张德志
《征求意见稿》将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元；提升商车险责任限额，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万～500万元档次提升到10万～1000万元档次等内容，无疑将使消费者直接受益，提升了车险的保障水平。
事实上，消费者在购买和使用车险的过程中，比较关注自身的知情权、选择权、公平交易权、人格权中的安宁权和对个人隐私的保护。比如，车险中的全损全险概念是否如消费者所理解，保险公司有必要做出解释；一旦出险理赔服务是否及时有效；保险合同格式是否清晰明了；保单合同等文件推送是否数字化更加便捷等。
特别针对本次改革，社会上有一些声音认为，强者恒强，中小保险公司将受到很大打击。中国消费者协会特别希望在整体保障的情况下，各类保险公司能在公平的环境中竞争，大保险公司提供主流服务，小保险公司提供个性化服务，在整体改革的红利之下各显其能，使消费者成为最大受益者。
►记者观察
别让力度空前沦为止步不前
用“力度空前”来形容新一轮车险综改并不为过，随之而来的则是业界对于改革难度的忧虑。从各个细节看，本轮车险改革确实已迈入深水区，可以预见实施的过程会遇到巨大挑战。而改革面临的最大难题则在于如何让各个层面都满意，让改革推进得更为顺畅和彻底。
每一次全面性的车险改革一定会出现阵痛，这在汽车产业发达的国家已多次验证，而承保的微利和承保市场的亏损靠投资收益弥补，从过去我国车险市场的多年实践来看也是常态，且备受诟病。因此，无论是改革的方向、执行的手段，还是待解的顽疾，其实早在业内人士的预料之中，早晚都会到来的阵痛或许并非想象中那么难以承受，重要的是行业上下要有迎难而上、坚定不移推动综改的决心。
对于包括大小车险公司、中介渠道和维修企业在内的众多车险行业参与者来说，本轮改革无疑是一场大考。能否在这场生死考验中获得生机甚至活得更好，考验着每一位参与者的智慧和内功。行业需要认识到，若想解决车险市场长期存在的深层次问题和矛盾，市场化无疑是最佳选择，但也不能只依靠市场化。监管部门要在这一过程中把握好方向和节奏，在持续释放的巨大压力之下，给予从业者一定的喘息机会；行业协会要全力配合改革的推进，引导从业者学会自律；大型保险公司则要起到带头作用，对改革的各项工作要深入思考、寻找应对之策，而不是利用自身的资源优势钻空子，阻碍改革的落地。
